最近这市场，真是让人头疼，一边是高高的负债让人喘不过气，想借钱？门儿都没有；另一边，手里有钱也没地方花，去投资？想想还是算了，还是老老实实过日子，啥也别折腾了。

咱们今天不聊那过日子的琐碎，专门说说这高负债的事儿，毕竟这可是个老大难问题。说到解决高负债，有那么几个招儿，什么重组、逾期、置换，还有就是盼着哪天突然暴富，虽然这最后一个有点不靠谱，但谁不想呢？

重组这事儿，以前写过不少文章，但要做的成本真的不低，除非是真的贷无可贷了，才会考虑做债务重组。咱们直接来点实际的，说说最近实操的几个置换案例。

案例一，有个老朋友曾总，负债120多万，最后给他再整了126万的贷款，也是当时政策宽松。这朋友是上市公司员工，公积金基数封顶，月供也很高，八到九万一个月，还有好多消费金融的贷款。他一开始还想做债务重组，但一看他征信，近三个月才查了五次，还不错，就给他科普了下低息贷款置换和债务重组的区别。置换就是直接贷新款还旧账，重组就得垫资，成本高，时间长，还可能放大负债。最后给他做了个年化3.65%的贷款先顶着，然后陆续下了几笔，从7月底折腾到8月底，总算是把月供从九万多降到了一万多。置换的好处就是快，减少摩擦成本和时间，要是再晚点，政策一变，可能就只能重组了，那得多花十几二十万。

案例二，再说另一个朋友张总，目前负债162万，最后给他弄了个40万的贷款，年化利率3.45%，先息后本三年。这位朋友是在国企上班，公积金基数2.2万，在本单位工作快十年了，征信上负债挺多的，信用卡和贷款账户加起来总共快20个，月供都已经超过他现在的收入了。像他这种情况，算倍数、月供、账户数的产品都不行，只能帮他找那种不怎么看负债的产品，再加上他查询次数不多，评分应该不低。最后虽然没给他放到最高额度，但也算解决了燃眉之急。今年的信贷市场比去年还紧，他这种情况，能做到这个程度已经非常不错。

案例三，还有一个朋友老刘，负债80多万，都是小贷/网贷/消金产品。他用房子抵押后，又追加了五十多万的信贷。他这征信，真是各种疑难杂症都有，信用卡账户十几个，流水也乱，征信也不好。但好在最后房子估值还行，抵押加信贷，算是把房子的价值都榨干了。他是个生意人，没社保没个税，就一个空壳执照，信贷还是给他批了五十多万，五年等额月利息才两厘五。

这里给大家做个总结：

如果你是民营单位的，你得有个学历或者房子，查询次数一定要少，现在的产品可没以前那么好做了。你得按照置换的思路，一步步来，别中途挪用资金去别的地方，不然置换路径就变形了，可能就上不了岸了，到时候只能重组或者逾期，现在重组都不一定会接。尤其是普通单位的朋友，今年申请银行贷款比以往难多了，卡的更严了。

但要是你在优质单位，那就不同了，低息产品非常多的选择。不过也不是所有国企、事业单位都在白名单里，这名单每年都在变，得先发资料核准了再说。

最后说说有房抵押后清债的事儿。抵押后是可以追加信贷的，如果抵押额度不够置换，还可以有信贷。至于成本，主要就是赎楼成本和中介服务费，垫资成本每个地方不一样，比如在大城市地区，像深圳，一般也就万5到万8一天，而更小点的城市，像杭州，一般是千1到千2左右一天。毕竟现在按揭房提还还有一定的时间，一般需准备30-45天左右的时间，从还钱进去到银行结清解押，四大行一般都是一到两个月，垫资成本可不会少。